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产业数字金融观察 | Web3.0入场,产业金融未来几何

2023.02.17

导读

近期,久未露面的周星驰开通Instagram,发布首条动态招聘Web3.0人才,进一步把科技界和投资界正在热议的Web3.0推向公众视野。此前,中国证监会科技监管局局长姚前在《中国金融》撰文指出,加强Web3.0前瞻研究和战略预判对我国未来互联网基础设施建设无疑具有重要意义,将为构建新型的可编程金融、可编程经济带来广阔空间。Web3.0作为下一代互联网技术的集成,其应用场景在不断拓展,基于其技术理念所衍生的组织形式与商业模式也在不断演化。在推动产业金融发展中,Web3.0将可能产生怎样的价值呢?

1、从Web1.0到Web3.0

30年前,英国科学家Tim Berners-Lee发布了世界上第一个网页,并将这个系统命名为World Wide Web(万维网),宣告了Web1.0时代的到来。尽管网页传播的信息由文字转变为图片再到视频,但无一例外这些网页都是静态网页,用户只能被动地浏览网页信息,绝大多数用户是内容的消费者、而不是生产者。然而,人需要交互,需要和其他人进行交流。于是,基于“网络作为平台”的理念、以用户创建的内容为中心、允许人们自由创造各种内容的Web2.0时代应运而生。

Web2.0以网络为沟通渠道进行人与人沟通,具有社交功能,用户与互联网的关系更加紧密,互联网世界中的角色更加多样化。但是,Web2.0也有属于自己的困扰,例如数据安全、隐私保护,以及互联网沉淀的价值过于集中等问题,亟待进一步突围,Web3.0由此诞生。Web3.0理念起源较早,不过随着国内技术的进步与创新,直到近几年国内关于Web3.0的讨论才真正开始流行。

Web3.0发展历程

制图:聚量集团 

2、拆解Web3.0

Web3.0是由区块链支持的最终解决方案。以太坊的联合创始人以及波卡(Polkadot)的创建者加文·伍德在2014年第一次公开提出这一概念,他认为Web3.0与Web2.0最大的不同在于,用户所创造数字内容的所有权和控制权都归属于用户,其价值可以由用户自主选择与他人签订协议进行分配。这种情况下,数字内容不仅是简单的数据,而是属于用户的数字资产。在Web3.0的世界里,内容和应用由用户创造和主导,平台不再承担中心化角色,而是形成用户自主价值创造、价值确权、价值交换三位一体的生态体系。

综合来看,相较于Web2.0,Web3.0作为多项技术的集成,涉及到的细分技术类别更多、范围更广。

Web3.0是多项技术的集成

制图:聚量集团

● 基础设施:区块链

作为Web3.0的底层架构,区块链至关重要,包含了分布式账本、非对称加密、共识机制、智能合约等关键技术。它具有两大核心特点:一是数据难以篡改,二是区块链使得每个用户成为一个节点,实现价值生成、价值交换、价值确权,以满足“不可篡改”、“分布式记账”、“加密交易”等应用需求。

● 门票:身份系统

Web3.0世界必须有一个合适的“钱包(身份)”来安全储存和管理各类数字资产,并轻松实现与相关应用程序的交互。Web3.0钱包是非托管的,用户可以安全地存储数字资产而无需信任第三方,Web3.0的用户也不必在不同的平台创建多种身份,而是可以打造一个通用数字身份体系,通行所有平台。

● 金融体系:DeFi

DeFi(Decentralized Finance)即去中心化金融。DeFi允许每个参与者都能够参与到所在场景金融生态体系的建设中,平等地获得金融产品和服务。

● 组织形态:DAO

DAO,即去中心化自治组织,是基于区块链核心思想理念(即由达成同一个共识的群体自发产生的共创、共建、共治、共享的协同行为)衍生出来的一种组织形态。与传统的组织结构不同,DAO不受现实物理世界的空间限制,其演化过程由事件或目标驱动,快速形成、传播且高度互动,DAO的核心规则和治理由智能合约处理。(想要具体了解DAO的含义及对金融机构的价值,请点击:产业数字金融观察 | DAO可道,非常DAO:畅想银行数字化转型中DAO的价值)

● 价值确权:NFT

NFT,指非同质化通证(代币),实质是区块链网络里具有唯一性特点的可信数字权益凭证,本质上是一种具有金融属性的“加密数字凭证”,用于数字资产的买卖。

可以说,Web3.0有望重构互联网经济的组织形式和商业模式,形成用户与建设者共建共享的新型经济系统,拓展数字经济新空间,其未来充满无限想象。

3、Web3.0+产业金融=?

目前,Web3.0尚处于起步阶段,在金融机构产业金融服务领域的创新应用相对较少。在对Web3.0的概念及支撑架构理解的基础上,不妨打开脑洞,设想Web3.0与产业金融的碰撞将会产生什么样的影响、创造什么样的价值。笔者认为,主要体现在以下三个方面。

● 建立新型评审及风控模式

金融机构打造基于Web3.0的数字化平台,运用身份系统和NFT技术能够对产业企业的资产进行数字确权,在可以减少金融机构人工操作错误、缩短文书工作时间、提升业务效率的同时,更可以加快推动资产数字化,构建起以数字产权和时间流为核心的评审及风控模式,即既能够明晰资产的数字产权、也能够通过市场主体确认该产权的当前和预期价值。这对具有高成长、高风险、轻资产“两高一轻”特点的科创企业借贷尤为重要。

● 创新融资机制

例如,金融机构可以将Web3.0与数字人民币结合,建立交易回退机制,即通过与利益各方签订“成本分担协议”,通过智能合约等方式设计约束市场主体行为,结合数字人民币的点对点精确记录、可追溯、不可篡改等特性,实现对借贷、交易等行为的全流程跟踪,多方共建交易闭环、资金闭环和风控闭环;这样做不仅能够减少不良贷款行为的发生,而且一旦发生不良贷款行为、可以实现及时的交易回退,所产生的成本按照“成本分担协议”由利益相关方进行分担,降低不良贷款率。

● 实现银企“双向奔赴”
加快建立高定制化产业金融生态

来自不同产业、不同场景、不同成长阶段、不同类型规模的企业所涉及的场景千差万别,而数字经济的快速发展又进一步催生出众多新业态、新模式、新场景,这对场景精细化、服务定制化的要求进一步提升。Web3.0采用区块链技术、DAO组织体系等,能够帮助金融机构与产业链供应链上的企业建立实时反馈、与时迭代的产品服务机制,不仅能够使金融机构对企业的定制化需求作出敏捷反应,还能够使企业帮助金融机构认知、理解新场景、新需求,真正实现金融机构和企业之间的“双向奔赴”,让金融服务实体经济更加精准有效。

与此同时,我们也要对Web3.0的发展抱有审慎的态度。Web3.0的构建十分依赖技术能力,代码漏洞、治理体系不健全等问题依然存在,这都可能影响应用的安全性;NFT、DAO等技术及组织模式尚处于探索发展阶段,危机处理、应急处理机制尚不健全,一旦发生安全事故有可能会引发“滚雪球式”灾难。当下我们需要发力的,是完善Web3.0底层基础设施,加快Web3.0应用场景建设,从而探索Web3.0在未来更大的价值。

总 结

Web3.0是下一代互联网技术的集成,为推动产业金融的创新发展提供了更多思路。作为一家懂金融的科技公司,聚均科技始终积极关注包括Web3.0在内的前沿数字科技的发展,依托先进的全场景数字技术手段,提升金融机构数字化前、中、后端能力,助力金融机构实现高质量数字化转型,提升金融服务实体经济质效。

参考文献:
   【1】姚前:《Web3.0:渐行渐近的新一代互联网》
   【2】巴曙松:《Web3.0重塑金融模式》
   【3】陈永伟:《Web 3.0:变革与应对》
   【4】郑磊:《去中心化金融和数字金融的创新与监管》
   【5】娄永飞:《元宇宙对金融业的影响:重塑与展望》
   【6】彭小准,董晨晨:《后疫情时代商业银行互联网贷款的现状、问题与出路》
   【7】彭小准,董晨晨:《Web3.0、元宇宙与金融科技的发展》
   【8】Patrick Ejeke,Web3:What Is Web3? Potential of Web 3.0
   【9】Shermin Voshmgir,How the Web3 Reinvents the Internet

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