导读

互联网时代实现了数据传递的时效性、规模性，突破了信息交互在空间和时间上的限制；物联网时代则更进一步，它像万物互联的“神经突触”，建立起线上、线下数据的有效连接，实现了实体经济数据采集的真实性、实时性，帮助金融机构在开展产业金融服务时提高风险管控能力，确保资金精准融入实体经济的“关键动脉”，提高金融资源的配置效率。

1、看不清、摸不透、信不过

过去，金融机构在开展产业金融服务时，对于融资主体的评级、调查、审查、分析，多将侧重点放在企业本身的经营状况、财务状况、股东背景、担保情况等主体信用，通过人工上门拜访、面谈、查阅报表资料等方式收集信息，分析审计报告等静态时点数据，最终作出融资决策，确定授信额度、担保方式、利率、信用发放条件和贷后管理要求。这种方式效率低、服务范围小，服务实体经济十分有限。

随着互联网技术的发展，我国金融机构进入信息化时代，风控方式从完全依赖线下人工检查升级为“大数据风控+人工审核”方式。金融机构对借款人财务、工商、税务、海关、司法等信息进行收集，并且将相关信息进行数字化转换，信息范围收集更广、数据处理效率更高，提升了风险评价的准确度，也减少了金融机构信贷工作人员的工作量，提高了管理效率。但是，它在数据采集上仍无法穿透到底层数据，突出表现在数据采集难、数据真实性判断难两个方面。

数据采集难

信息化程度较低的中小企业，往往缺少生产、经营、财务、销售等数据的采集渠道。对于这部分客户，金融机构由于缺少数据，无法形成较清晰的客户画像，缺少风险审查和管理的判断依据，往往不能完全满足相关借款人的融资需求。例如农村合作社，因为其主体信用弱、融资金额小，同时无法量化生产经营销售情况，风险点较多且难以把控，银行往往不敢贷、不愿贷，难以提供有效的农村金融服务。

数据真实性判断难

互联网时代，一般采用API接口、批量导入、手工录入等方式与企业ERP、WMS等系统对接，采集相关财务、生产、货物数据，获取风控所需信息。然而，这些采集来的数据并不是一手数据、未能穿透到数据源头，且缺乏交叉比对，不排除个别企业“瞒天过海”伪造、变造系统数据，并以虚假贸易背景进行虚假融资、过度融资。比如存货（仓单）融资的货物，在其质押时不会被真正消费或交割，在此期间，如果存货人与仓储公司恶意串通、伪造资产数据，通过一货多押非法获得更大规模的资金，资金提供方就有货财两空的风险。近年来的青岛港地区大宗商品融资诈骗案件、铝现货市场铝锭仓单重复质押事件，均为这一原因。

2、穿透资产，把控风险

在5G、物联网、工业智能、区块链、边缘计算等多种数字技术的推动下，工业互联网蓬勃发展，实体经济越来越广泛地向智能化、网络化转变。特别是物联网技术，融合了具有感知和监控能力的传感器和控制器，帮助金融机构获取融资企业一手、真实的生产、经营等的数据，极大提高了风险管控的可靠性。具体而言，主要应用在以下两个方面。

物联网技术助力数字风控

采集数据源头，防范虚假风险

物联网技术可以对数据源头进行探查和监测。使用电子围栏、AI视频监控、数量识别器、地磅等设备对企业存量货物进行监测，并与财务系统数据、WMS数据等交叉比对，金融机构可实时掌握企业的实际库存情况和生产情况，相比传统按月度或季度收集财务报表分析，时效性和真实性都有了极大提升。同时，将物联网设备布控于中小企业，也能获取其生产经营数据，一定程度上弥补主体信用的不足。

控货控场结合，穿透货物监管

在货物安全管理方面，物联网具备泛在感知的特征，对于能按件计数、可分割或有独立包装、有相关行业标准的货物，运用各类物联网感知手段包括自动数据采集、RFID手持PDA、扫码识别、货物自动定位等，能够直接获得物理实体的位置、状态、数量等相关信息，并能够及时预警非法移动，一定程度上实现对货物的监控。金融机构可提取相关质押数据，定期对质押数据进行查重，防止一货多押。

在仓库区域监控方面，对于那些无法按件计数、没有标准化包装、不可分割的货物，如钢材、煤炭等大宗商品，则可利用物联网手段，对仓库内某一批货物进行整体监控，例如对需要监控的货物安装电子围栏分设存储区域、禁入区域、危险区域，安装智能天车进行货物自动定位，建设3D可视化数字虚拟仓库、AI视频监控货物轮廓信息等，从而赋予其独一无二的数字化标识，并与相关的仓单信息对应起来，防止有单无货的情形发生。

货物监管示意图

实际操作中，控货及控场的物联网监控手段应组合应用，实现对货物、货位、标识、电子账目、数字权证的多维度监控，最终根据金融机构的需求，形成综合性数字风控方案。

3、金融活水润泽实体经济

近年来，我国金融业积极推进物联网等数字技术在数字风控中的应用，《金融科技发展规划（2022-2025年）》《关于推动动产和权利融资业务健康发展的指导意见》等政策文件纷纷指出，要利用物联网、卫星遥感、电子围栏、生物识别等手段，实现加工、运输、交易等全链条数据自动化采集、可溯化信任和智能化分析，提升风控的精准性、针对性，让“动产”转换为“不动产”，实现融资需求精准授信。

比如在农业领域，物联网在农业资源和环境监测、种植业生产智能监测、大田精准作业、设施园艺物联网监控、农产品质量安全追溯等方面实现了较为成熟的应用。通过低空传感器和无线传感器等设备，实时采集农业生产相关的土壤、气象、病虫害、灌溉、养分及温室大棚环境因子数据等数据，完成对农作物长势、面积、估产、品质等指标的实时监测；结合农产品生产、加工、运输至销售的全流程监控追踪数据，金融机构可以获取有价值的风控依据，建设线上金融服务平台，为中小微企业集中建立评分卡、规则引擎、智能模型分析，开展数字风控，更加均衡、充分地提供金融服务。

物联网设备布控初期，成本难免会有所增加。但长期来看，对于企业来说，其融资收益远大于设备成本，同时，借助数字技术提高企业的数字化水平，本身就是企业持续发展的题中之义。对于金融机构来说，依托数字技术走通产业金融服务的新路径，进一步形成可复制、可推广的模式，既可以极大提升风控的管理效率和质量，降低风险成本和运营成本，又可以践行数字化转型，实现高质量发展。

总 结

聚均科技融合先进的物联网、大数据、人工智能等全场景数字科技手段，采集商流、物流、资金流、信息流四流合一数据并进行交叉验真，帮助金融机构构建新型的以物联网为基础的风险控制模型，评估企业的资产负债和经营盈利能力水平、跟踪贷款发放后的资金流转、实时监控质押物，实现风险的实时预警，使产业链情况透明化、企业底层资产可视化、潜在风险可控化，提高金融机构风险管理水平，提升其服务实体经济质效。

参考文献：
   【1】徐劲、许皓玮、葛善伟：《运用机器学习强化银行风险预警》
   【2】智研咨询：《2020-2026年中国物联网行业市场现状调研及市场发展前景报告》
   【3】张寒轻、肖刚、葛屦：《物联网技术在制造业的应用研究》